हम क्यू 4 जीएनपीए अनुपात को पिछली तिमाही के प्रो-फॉर्म जीएनपीए से मामूली बढ़ा रहे हैं। क्या गैर-व्यक्तिगत ऋण पुस्तिका में कुछ तनाव है?
जहां तक विकास का सवाल है, मुझे आपको यह बताना होगा कि संरचनात्मक मांग के लिये आवास भारत में हमेशा विभिन्न कारकों के लिए मजबूत होगा – एक सामर्थ्य है, दूसरा तथ्य यह है कि हमारे पास ए युवा आबादी। भारत में हमारी दो-तिहाई आबादी 35 साल से कम है और पहली बार घर खरीदने वाले की औसत उम्र आमतौर पर 35 साल से ऊपर होती है। आमतौर पर, घर खरीदार लगभग 38-39 वर्ष की आयु में ऋण लेता है और दो तिहाई आबादी 35 वर्ष से कम होने का मतलब है कि वास्तव में दो-तिहाई आबादी का घर लेने का प्रयास नहीं किया गया है लेकिन अगले एक, तीन, पांच साल में वे आएंगे, घर खरीदने की जरूरत होगी, इसलिए आवास की संरचनात्मक मांग हमेशा रहेगी। यदि आप पिछले वर्ष की पहली तिमाही को देखते हैं, तो संवितरण धीमा था। यदि हम अपने संवितरण को चार तिमाहियों में विभाजित करते हैं, तो पहली तिमाही में हमने पिछले वर्ष की पहली तिमाही में केवल 37% का ही वितरण किया है। दूसरी तिमाही में, हमने मई के अंत में लॉकडाउन की उठान के बाद ग्रोथ पिक पोस्ट को देखना शुरू किया और दूसरी तिमाही में हमने पिछले वर्ष की दूसरी तिमाही में जो किया था उसका 95% हमने किया। इसलिए पहली तिमाही पिछले वर्ष के संवितरण का 37% थी, दूसरी तिमाही में 95% थी।
तीसरी तिमाही से, हमने पिछले वर्ष की तुलना में पिकअप देखना शुरू किया और विकास 100 था। हमने 126% किया, जिसका अर्थ है कि हमने पिछले वर्ष की तीसरी तिमाही की तुलना में तीसरी तिमाही में अपने व्यक्तिगत संवितरण में 26% की वृद्धि की और चार-चौथाई बेहद मजबूत था। मार्च में, हमारे पास रिकॉर्ड संवितरण थे। मार्च के महीने में संवितरण इतिहास में अब तक का सबसे अधिक था और हमने आवेदनों का रिकॉर्ड स्तर, अनुमोदन का रिकॉर्ड स्तर, संवितरण का रिकॉर्ड स्तर भी देखा। मुझे लगता है कि ऐसा इसलिए हुआ क्योंकि लोग घर खरीदने के लिए सही मौके की तलाश में पिछले कुछ समय से इंतजार कर रहे थे। अर्थव्यवस्था इस अर्थ में खुलने लगी है कि लोग अपने दिन-प्रतिदिन के जीवन के बारे में अधिक जाने लगे हैं। इसलिए, मुझे लगता है कि सभी ने मिलकर विकास को बहुत बड़े पैमाने पर वापस लाया। सीओवीआईडी ने जो किया है, वह यह भी है कि लोगों के लिए एक अतिरिक्त कमरे के साथ बड़े घरों या घरों की तलाश करना अधिक आवश्यक हो गया है क्योंकि अगर हमारे पास पति-पत्नी दोनों हैं, घर से काम कर रहे हैं, तो जाहिर है कि उन्हें अपने स्वयं के स्थान, स्वयं की गोपनीयता की आवश्यकता है, इसलिए इसलिए, बड़े घरों की आवश्यकता है।
दूसरी COVID लहर के आस-पास जारी अनिश्चितता को देखते हुए, हम अप्रैल के महीने के लिए किस तरह के संग्रह और विकास के रुझान इस बिंदु पर उठा रहे हैं?
उस तुलना को देखना जल्दबाजी होगी। अगर हमें अप्रैल २०२१ को देखना था और इसकी तुलना हमें यह कहने से करनी चाहिए कि यह २०१ ९ के अप्रैल में क्या रहा होगा जो कि पूर्व-सीओवीआईडी है, यह काफी अलग नहीं है। COVID की दूसरी लहर के कारण सीमांत प्रभाव होगा, लेकिन यह कभी भी महत्वपूर्ण नहीं होगा। स्पष्ट रूप से आगे बढ़ने के लिए हमें इंतजार करना होगा और देखना होगा लेकिन यहां आपको यह समझना होगा कि हाउसिंग लोन के लिए औसत ऋण से लेकर अनुपात अनुपात बेहद कम है। जब COVID की पहली लहर हुई, तो हमने लिफाफे की गणना के बारे में एक त्वरित जानकारी दी कि पुस्तकों में दिए गए ऋणों के लिए औसत ऋण का औसत अनुपात क्या होगा और हमने उस समय महसूस किया था कि यह 40 के बीच के क्षेत्र में होगा % और 45%। इसलिए एक बड़ी मात्रा में इक्विटी है जो व्यक्ति के पास संपत्ति में अग्रिम है और इसलिए किसी की अप्रत्याशित घटना में समय की विस्तारित अवधि में भुगतान करने में सक्षम नहीं होने के कारण हमारे पास एक फौजदारी प्रक्रिया से गुजरने और इकट्ठा करने की क्षमता है पैसे। इसलिए ऐतिहासिक रूप से यदि आप एक ऋण देखते हैं, तो घाटे का पैसा वसूल नहीं हो पाएगा जो कि पिछले वर्षों में बहुत ही नगण्य रहा है। तो, आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, 21 अप्रैल अप्रैल 2019 से बहुत अलग नहीं है।
अब आपके पास लगभग 13,000 करोड़ के कुल प्रावधान और महत्वपूर्ण अतिरिक्त प्रावधान हैं। क्या इससे भी ऊंचे प्रावधान करने की जरूरत होगी?
प्रावधान आवश्यकता के तिमाही आधार पर निरंतर निगरानी होगी। हम अपने प्रावधान में बहुत सक्रिय रहे हैं और यह इस तथ्य में परिलक्षित होता है कि लगातार हर तिमाही हम कुछ प्रावधानों या अन्य को आवंटित करते रहते हैं, लेकिन हमने दूसरी लहर के प्रभाव को ध्यान में रखते हुए हर संभव स्थिति की परिकल्पना करने की कोशिश की है और उसी के अनुसार किया है इस तिमाही में भी प्रावधान। इसलिए हमने इस तिमाही में P & L आधार पर जो प्रावधान किया है वह 700 करोड़ से थोड़ा अधिक है। हम आज लगभग 800 करोड़ का प्रावधान करते हैं, विशेष रूप से COVID स्थिति को ध्यान में रखते हुए।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास उधारकर्ता या ग्राहक हैं, जो एयरलाइन उद्योग में या होटल उद्योग में या आतिथ्य व्यवसाय में काम कर रहे हैं और इसलिए आय प्रभावित हो सकती है, तो उन ग्राहकों के संबंध में, हम प्रावधान करने के संदर्भ में एक ओवरले ले जाएंगे । इसलिए, यह कुछ ऐसा है, जिसकी समीक्षा तिमाही आधार पर की जानी है और हम इसे जारी रखेंगे, लेकिन हम निश्चित रूप से उस स्थिति की उम्मीद नहीं करते हैं, जहां आपको प्रावधान करने के स्तर में तेज उछाल आएगा, क्योंकि हम वर्षों में बहुत सक्रिय रहे हैं। इन प्रावधानों को बनाने का।
हाल ही में, RBI MSME व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के साथ-साथ एक बड़े उद्योग के खिलाड़ी का समर्थन करने के उपायों के साथ आया है। क्या आपको अधिक नियामक उपायों की आवश्यकता है?
अगर मैं एक बात कहूं जो शायद माना जा सकता है कि हमारे पास सीएलएसए योजना थी जो निम्न-आय वर्ग के लोगों, आर्थिक रूप से कमजोर वर्ग के लोगों और यहां तक कि मध्यम-आय वर्ग के लोगों पर भी लागू होती थी। मध्य-आय वर्ग के लिए पात्रता मार्च 2021 में समाप्त हो गई और सरकार से हमारा अनुरोध यह होगा कि इस COVID स्थिति को देखते हुए यदि इसे एक और वर्ष तक आगे बढ़ाया जाए या अन्यथा, लेकिन, मुझे कहना होगा कि RBI, विशेष रूप से, किया गया एक अभूतपूर्व काम है। तरलता की मात्रा के संदर्भ में वर्ष के माध्यम से सही है और यह भी सुनिश्चित करता है कि बाजार के प्रत्येक खंड में उस तरलता तक पहुंच है। साथ ही, ब्याज दरों में कमी आई है और मेरी समझ में यह है कि दरें यथावत रहेंगी।
कॉन्फ्रेंस कॉल में, आपने एचडीएफसी लाइफ में शेयरहोल्डिंग में कमी का उल्लेख किया है और एचडीएफसी एर्गो। क्या आप उस पर थोड़ा और स्पष्ट कर सकते हैं?
इन दोनों कंपनियों में हमारी हिस्सेदारी लगभग एक साल पहले 50% से थोड़ी अधिक थी। एचडीएफसी लाइफ 51% और एचडीएफसी एर्गो 50.5% थी। RBI ने हमें दोनों बीमा कंपनियों में अपनी हिस्सेदारी 50% या उससे नीचे लाने की आवश्यकता बताई। एचडीएफसी लाइफ में हम पहले ही ऐसा कर चुके हैं। एचडीएफसी एर्गो में हमारे पास इसे करने के लिए थोड़ा और समय है लेकिन हम इसे अगले कुछ दिनों में प्राप्त कर लेंगे और हम अपने सहयोगियों के साथ चर्चा कर रहे हैं, जहां वे हमसे कुछ दांव खरीदेंगे लेकिन जिस मात्रा की हमें आवश्यकता होगी बेचना बहुत छोटा है। यह 1% से कम या मुश्किल से आधा प्रतिशत है।
