द इंडियन बैंकिंग प्रणाली – विशेष रूप से इंडसइंड – जब आप कोने के कार्यालय में पहुंच रहे थे, तब आप कगार पर दिखाई दिए। तब से, चीजें स्थिर हो गई हैं। यात्रा कैसी थी?
जब मैं अंदर आया, तो हमें बैलेंस शीट के दोनों तरफ समस्या थी। शुरू में, मेरा ध्यान केंद्रित था बैलेंस शीट पुनर्गठन और सुदृढ़ीकरण। हम आज 17.38% पूंजी पर्याप्तता अनुपात में हैं, हमारे पास 40,000 करोड़ रुपये अतिरिक्त हैं लिक्विडिटी। हम अपने प्रावधान कवरेज अनुपात में सुधार करना चाहते थे और हम 53% की तुलना में 75% पर हैं। हमारे पास 1,600 करोड़ रुपये के अधिशेष प्रावधान हैं। जमा करने के लिए क्रेडिट अनुपात 100% से ऊपर 83% से कम है। हमने यह भी सुनिश्चित किया कि हमारे कर्मचारी सुरक्षित थे और हमारी शाखाएं कोविड के दौरान चल रही थीं और हमारे सभी डिजिटल चैनल काम कर रहे थे। यदि आप मूल बातों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, और नेतृत्व को एक सामान्य उद्देश्य और एक सामान्य दृष्टि से जोड़ते हैं, तो परिणाम का पालन होता है।
अंक खुद ही अपनी बात कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आपने बैंक के काम करने के तरीके को बदल दिया है। बदलाव क्या है?
मूल अंतर यह था कि हमारे पास एक साझा दृष्टिकोण था और हमारा उद्देश्य बैंक को पटरी पर लाना था। थोड़ी चोट लगी थी कि बैंक की तुलना निचले स्तर के लोगों से की जा रही थी। उस समय बैंक से संबंधित मुद्दे अधिक थे और हमें बैंक का गौरव वापस प्राप्त करना था। मुझे लगता है कि हमने वापसी की क्योंकि हमें बहुत गर्व था और यही टीम का काम बना। यदि आप कार्य करने की शैली को देखते हैं, तो यह अधिक सहयोगी है और पूरी प्रबंधन टीम हर निर्णय पर बहस करती है। एक नियमित सहयोगात्मक दृष्टिकोण वह है जो वास्तव में हमारे लिए कारगर है।
पिछले साल, आपको जमा की एक उड़ान लड़नी थी जिसने बैंक को डगमगा दिया। क्या आपने इसे संबोधित किया है?
देनदारियों को लेकर चार या पाँच पहलें हुईं। शुरुआती चरण में, सावधि जमा दरों को बढ़ाने के अलावा और कोई रास्ता नहीं था। हमने इसे बढ़ाकर 7% कर दिया। दूसरे, हमने दो व्यावसायिक कार्यक्षेत्र, संपन्न और अनिवासी भारतीय लॉन्च किए। मुझे आपको यह बताते हुए गर्व हो रहा है कि हमारा समृद्ध व्यवसाय अब 50,000 करोड़ रुपये का है – जिसका 60% खुदरा देनदारियों में आता है और यह व्यवसाय बढ़ता रहेगा। हमने एनआरआई वर्टिकल लॉन्च किया जहां हमारी 1.8% बाजार हिस्सेदारी थी और अब हम 2.1% बाजार हिस्सेदारी में चले गए हैं। हमारे पास एनआरआई व्यवसाय में लगभग 8% का वृद्धिशील प्रवाह है। हमने उन शाखाओं का भी विस्तार किया जिन्होंने CASA (चालू खाता बचत खाता) की वृद्धि में मदद की। चौथा, हमने व्यापारी का अधिग्रहण करने वाला व्यवसाय शुरू किया, जिससे व्यापार की परिसंपत्ति और देयता पक्ष दोनों में मदद मिली और व्यापारी का 35% व्यवसाय स्व-वित्तपोषित था।
आप कोविड दूसरी लहर को इंडस्ट्री और इंडसइंड के लिए कैसे खेलते हैं?
यह अनुमान लगाना जल्दबाजी होगी कि कोविड 2.0 के कारण क्या होगा। अप्रैल के पहले 20 दिन ठीक थे और इससे कारोबार पर ज्यादा असर नहीं पड़ा। संग्रह प्रतिशत प्रतिशत कम हो सकता है। यह केवल मई में है जहां हम देखेंगे कि वास्तव में क्या हो रहा है। हम आरबीआई की नीति के अनुसार जून तक एक बोर्ड नीति का मूल्यांकन कर रहे हैं और तय करेंगे कि मई में प्रवाह और दृष्टिकोण के आधार पर हम क्या पुनर्गठन करेंगे। अगर मई के अंत तक स्थिति में सुधार होता है, तो पुनर्गठन बहुत कम होगा लेकिन अगर कोविड 2 जिस तरह से हम सोच रहे हैं वह नहीं खेलता है और सकारात्मकता बढ़ती है और चीजें नहीं खुलती हैं, तो पुनर्गठन होगा। जून के पहले हफ्ते तक ही पता चल पाएगा।
पिछली बार हमारे पास एक स्थगन था जो इस बार नहीं है। क्या आप बता सकते हैं कि इससे क्या फर्क पड़ेगा?
हमारा विचार है कि आरबीआई अर्थव्यवस्था का समर्थन करने के लिए किए गए उपायों में बहुत सक्रिय और विवेकपूर्ण है। पुनर्गठन व्यक्तिगत खातों के लिए भी है और हमें यह देखना होगा कि यह कैसे विकसित होता है। इस बार प्रभाव ज्यादातर MSME और व्यक्तिगत पक्षों पर है और उन्होंने उन मामलों को संबोधित करने की कोशिश की है। आप भुगतान को स्थगित कर सकते हैं और प्रत्येक मामले के आधार पर तीन या छह महीने के बाद शुरू कर सकते हैं। इस बार क्योंकि एक्सेसिबिलिटी कुछ मामलों में एक समस्या है या कुछ मामलों में व्यवसाय बंद हैं, मुझे लगता है कि हम पुनर्गठन करेंगे। और जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था वापस आएगी, ये व्यवसाय भी वापस उछलेंगे। ये खराब व्यवसाय नहीं हैं और वापस भुगतान करने की उनकी क्षमता के बारे में कोई संदेह नहीं है।
आपने 40,000 करोड़ रुपये की अतिरिक्त तरलता का निर्माण किया है। कि लाभप्रदता पर एक खींचें नहीं होगा?
इस बफर को बनाना महत्वपूर्ण था क्योंकि हम बाजार का विश्वास वापस पाना चाहते थे। मार्च, अप्रैल और मई में मेरे पदभार संभालने के पहले तीन महीनों में तरलता संकट था। हमने Q1 से ही अतिरिक्त चलनिधि रखी। यह हमारे मुनाफे पर एक दबाव है, लेकिन मुझे लगता है कि आप हमें विभिन्न कारणों से हर समय उस अतिरिक्त तरलता का 50 प्रतिशत रखते हुए देखेंगे। हमें अपनी रिटेल डिपॉजिट रेशियो 38% से कम होनी चाहिए, और हम लिक्विडिटी जारी करने से पहले 50 प्रतिशत प्राप्त करना चाहते हैं। और यह हमारे अनुमानों और परिणामों में बनाया गया है।
आप अपनी ऊर्जा को स्थिर करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। विकास कहाँ से आता है?
जैसा कि हमने अपने कॉर्पोरेट फोकस को तेज किया है, हमने पिछले साल लगभग 9,000 करोड़ रुपये की कॉर्पोरेट संपत्ति बेची। अब, वह सब खत्म हो गया है। जबकि यह पिछली चार तिमाहियों में सिकुड़ गया था, मुझे लगता है कि विकास वापस आने लगेगा। हमने वर्किंग कैपिटल की अच्छी मांग देखी है। हम ए-रेटेड और ऊपर के कागजात पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। हो सकता है कि यह हमें मार्जिन न दे लेकिन यह हमें फीस देगा। हम एमएसएमई पर सतर्क हैं और कोविड के बाहर खेलने का इंतजार कर रहे हैं लेकिन यह भी बढ़ेगा। फिर गैर-खुदरा संपत्ति, या हमारी पुस्तक का 17 प्रतिशत है। जिसमें असुरक्षित ऋण, संपत्ति के खिलाफ ऋण और किसान क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। क्रेडिट कार्ड सहित असुरक्षित ऋण जो हमने धीमा कर दिया है और हम अभी भी कोविड के लिए इंतजार कर रहे हैं कि वह किताब फिर से विकसित हो सके।
